“城商行一哥”北京银行找不到增长点，盯上了儿童金融

10月30日晚，“城商行一哥”北京银行发布了2024年第三季度报告。财报显示，2024年前三季度，北京银行实现营收营业收入517.59亿元，同比增长4.06%；实现归属于母公司股东的净利润206.18亿元，同比增长1.90%。截至报告期末，截至报告期末，该行资产总额为40,273.27 亿元，较年初增长 7.43%；不良贷款率1.31%，较年初下降0.01个百分点。

而在北京银行公布业绩的前一天，10月29日晚，江苏银行也发布了三季度报告。2024年前三季度，苏银行实现营业收入623.03亿元，同比增长6.18%；实现归母净利润282.35亿元，同比增长10.06%。截至报告期末，江苏银行总资产为38568.56亿元，较上年末增长13.32%。

对比来看，江苏银行的营收和净利润无论是规模还是增速仍然居于北京银行之上，尽管资产规模仍然不如北京银行，但是增速也快于就北京银行。不仅如此，整体规模更小的宁波银行2024年前三季度实现归母净利207.07亿元，营利能力也超过了北京银行。假以时日，北京银行“城商行一哥”的地位或将不保。

值得注意的是，北京银行增速放缓已经持续相当长的时间。2019年至2023年，北京银行分别实现营收631.29亿元、642.99亿元、662.75亿元、662.76亿元、667.11亿元，同比增速分别为13.77%、1.85%、3.07%、0.01%、0.66%。2019年，北京银行首次迈上600亿元，的台阶，但是也从该年开始，北京银行的营收增速断崖式下跌，至今仍未突破700亿元。

影响北京银行业绩增速最主要的则是利息净收入的停滞不前。20219年至2023年，北京银行的利息净收入分别为498.8亿元、516.1亿元、514.0亿元、514.6亿元、503.5亿元，4年时间，北京银行的利息净收入仅增长了不到5亿元。

2024年前三季度，北京银行实现利息净收入385.6亿元，同比增长2.69%。在银行息差普遍承压的大背景下，北京银行的净利息收入能否持续维持正增长还需要打一个问号。

北京银行也在寻找新的业绩增长点，甚至盯上了儿童的压岁钱。财报显示，北京银行正致力于打造儿童友好型银行，截至9月30日末，儿童金融客户数突破175万户，合作院校超1,800所，帮助管理压岁钱近114亿元，举办“京苗俱乐部”活动超2.5万场。

据悉，北京银行从2022年开始就在布局儿童金融业务，迎合了相当一部分家庭希望从小培养孩子理财的心理。但是，未成年人在法律上不属于完全民事行为能力人，未成年人由于经验不足，容易受到金融欺诈和不良投资的侵害，北京银行布局儿童金融相当大的合规风险。

事实上，北京银行正被合规问题困扰。近日，康得新集团发布公告称，收到了《民事传票》，佛山农商行作为原告，将将北京银行、建设银行、瑞华会计师事务所等6位责任人，主体告上法庭，案由为证券虚假陈述责任纠纷，康得新作为第三人一并通知参加诉讼。

2019年1月，康得新15亿元债券出现违约，但财报显示其账户内仍有货币资金150亿元，其中就有122.09亿元存放于北京银行西单支行，但是这笔资金无法使用。随后北京银行回复称，“银行存款该账户余额为0元”。康得新则回复表示，公司与大股东康得投资集团和北京银行西单支行违规签订了《现金管理合作协议》，使得上市公司与控股股东在资金管理和使用上产生了混同。

随后康得新进入破产重整，而北京银行则因为内控问题引发了监管部门的注意。2020年5月，原北京银保监局对北京银行现金管理业务不审慎的违法违规问题依法采取监管措施。

2020年7月17日，中国银行间市场交易商协会发布了自律处分公告，北京银行作为康得新相关债务融资工具的主承销商，在债务融资工具注册发行和后续管理期间存在违反银行间市场相关自律管理规则的行为，对北京银行予以警告，暂停债务融资工具主承销相关业务6个月。

2020年12月31日，北京银行因涉及对外销售虚假金融产品、出具与事实不符的单位定期存款开户证实书等11项违规行为被原北京银保监局罚款3940万元。

然而在康得新案后，北京银行的内控问题仍然存在漏洞。据统计，2024年以来至今，北京银行共收到7张罚单，合计被罚金额超600万元。在这种条件下，北京银行发力儿童金融，合规风险不能不引起重视。